房贷提前还款与省息对比器
支持商业贷款、公积金贷款及组合贷款。录入房贷基础参数与提前还款规划，系统即时量化并横向对比“方案 A · 减少月供”与“方案 B · 缩短年限”，助您做出更优的还款决策。
{{ formData.loanType === 'commercial' ? '商业贷款' : formData.loanType === 'fund' ? '公积金贷款' : '组合贷款' }}
·
{{ formData.repayMethod === 'equal-interest' ? '等额本息' : '等额本金' }}
·
{{ formData.loanYears }} 年
最高省息 ￥{{ Math.max(planA.savedInterest, planB.savedInterest).toFixed(2) }} 万
常见场景预设 一键快速填充典型还款组合
贷款与提前还款参数配置
1. 原贷款基础设定
如 100 万元输入 100
当前主流约 2.9% ~ 3.3%
公积金总额度
5年以上基准多为 2.85%
2. 提前还款规划设定
在第 {{ formData.repaidMonths }} 期还款完成后执行提还
10万
20万
30万
50万
还剩余本金50%
直接全部结清
💡 提还后剩余贷款本金约为 ￥{{ Math.max(0, summary.remainPrincipalBeforeEarly - formData.earlyAmount).toFixed(2) }} 万元
建议优先归还商贷，商贷利率通常高于公积金利率
提示：调整任何参数后系统会自动即时重算并更新对比图表。
两套提前还款方案横向对比 直观比较省息额度与月供弹性
方案 A · 减少月供，期限不变
保持原定还款年限，显著削减每月还贷现金流压力
累计节省利息
￥{{ planA.savedInterest.toFixed(2) }} 万
省息幅度高
调整后新月供
￥{{ planA.newMonthlyPay.toFixed(2) }} 元
每月少还 ￥{{ planA.monthlyReduced.toFixed(2) }}
每月少还金额
-￥{{ planA.monthlyReduced.toFixed(2) }} 元
月供降幅比例
{{ ((planA.monthlyReduced / (summary.origFirstMonthlyPay || 1)) * 100).toFixed(1) }}%
剩余还款期数
{{ planA.remainMonths }} 期 ({{ (planA.remainMonths / 12).toFixed(1) }} 年)
最终结清年月
{{ planA.finishDate }}
调整后总还款支出
￥{{ planA.totalRepaidAll.toFixed(2) }} 万元
💡
适配人群：适合家庭未来可能有较大支出、月供占家庭收入比例较高、或预期收入有波动的借款人。
方案 B · 月供不变，缩短年限
保持当前月供水平，大幅缩减还款总年限并极致省息
累计节省利息
￥{{ planB.savedInterest.toFixed(2) }} 万
比方案A多省 ￥{{ Math.max(0, planB.savedInterest - planA.savedInterest).toFixed(2) }}万
节省总还款期数
{{ planB.shortenedMonths }} 个月
提前约 {{ (planB.shortenedMonths / 12).toFixed(1) }} 年结清
调整后新月供
￥{{ planB.newMonthlyPay.toFixed(2) }} 元
剩余还款期数
{{ planB.remainMonths }} 期 ({{ (planB.remainMonths / 12).toFixed(1) }} 年)
提前结清年月
{{ planB.finishDate }}
原定结清年月
{{ summary.origFinishDate }}
调整后总还款支出
￥{{ planB.totalRepaidAll.toFixed(2) }} 万元
💡
适配人群：适合目前月供压力不大、收入预期稳定、希望尽早还清房贷实现“无债一身轻”的借款人。
原贷款基准数据看板 未提前还款前的基准财务画像
原首期月供
{{ formData.repayMethod === 'equal-interest' ? '每月等额' : '首月最高' }}
￥{{ summary.origFirstMonthlyPay.toFixed(2) }}
总计 {{ formData.loanYears * 12 }} 期 / {{ formData.loanYears }} 年
原计划总利息
利息支出
￥{{ summary.origTotalInterest.toFixed(2) }} 万
利息占贷款本金 {{ (summary.origTotalInterest / (summary.totalLoanAmount || 1) * 100).toFixed(1) }}%
原计划总还款
本金+利息
￥{{ summary.origTotalRepaid.toFixed(2) }} 万
原定结清年月：{{ summary.origFinishDate }}
提还前已还总额
已还 {{ formData.repaidMonths }} 期
￥{{ summary.repaidTotalSoFar.toFixed(2) }} 万
已还本金 ￥{{ summary.repaidPrincipalSoFar.toFixed(2) }}万 · 利息 ￥{{ summary.repaidInterestSoFar.toFixed(2) }}万
还款构成与利息支出结构对比
贷款本金（不可减少）
原计划利息
提还后实际利息支出
分期还款计划明细时间表
| 期数 | 还款年月 | 本期月供（元） | 本期本金（元） | 本期利息（元） | 剩余本金（元） | 还款状态 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第 {{ item.index }} 期 | {{ item.date }} | ￥{{ item.monthlyPay.toFixed(2) }} | ￥{{ item.principal.toFixed(2) }} | ￥{{ item.interest.toFixed(2) }} | ￥{{ item.remainPrincipal.toFixed(2) }} | ⚡ 提前还款期 {{ item.status === 'past' ? '已还期数' : '待还期数' }} |
💡
房贷提前还款决策与避坑指南
⏱️ 最佳提还时机判断
等额本息前期利息占比极高，还款周期前 1/3 到 1/2 提还省息效果最显著；若贷款已还过大半，由于本金已被摊还大半，此时提还省息性价比有限。
⚖️ 方案 A 与方案 B 抉择
方案 B（缩短年限）在数学上节省的总利息几乎始终最高；方案 A（减少月供）则能即时改善每月家庭自由现金流，降低突发财务风险。
🏦 组合贷款优先冲还原则
组合贷借款人应首选“优先归还商业贷款本金”。公积金贷款利率极低且属于政策福利，尽量保留公积金额度、腾挪商业贷款本金最具经济性。
⚠️ 银行违约金与预约须知
大多数商业银行规定按揭满 1 年后方可免除提前还款违约金；提前还款通常需在银行手机 APP 或柜面提前 15~30 天预约，务必提前留足扣款活期余额。